Profesor adjunto

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Cuestión de género

Por Dra. Rosa Hilda Lora M. Asesora en AIU | rosa@aiu.edu

Estamos en un mundo con un desarrollo de la ciencia que nos parece increíble: Inteligencia Artificial, Comercio Global, Plataformas, comunicación instantánea, aunque también una sociedad de la desinformación y un discurso de odio que no tiene límites, aunque los gobiernos buscan y buscan la forma de parar este tipo de comunicación que trae a la humanidad en la locura total. También estamos siendo testigos de la proliferación de gobiernos populistas que crecen como los hongos. Parece ser que los seres humanos están que no saben para dónde correr. ¿Qué ocurre que ante la ausencia de límites los seres humanos parece que no son felices? ¿Qué pasa que ante tantos elementos para ser felices la buena situación económica no llega por igual a todos? Mientras unos dicen tener sin límites otros mueren de hambre. Parecía que en esta etapa de la Historia de la Humanidad todos estaríamos con lo necesario para ser felices. En primer lugar, de tanto saber, todavía los seres humanos parece que no saben qué es la vida. En segundo lugar, tampoco saben qué es ser feliz. Todo mundo anda detrás de los bienes; mientras más parece que es mejor.

¿Por qué seres con tantos elementos para vivir bien los unos con los otros la vida en común y con los elementos necesarios para cada uno no llega? Los seres que vivimos en este planeta son la flora y la fauna. Los seres que dirigimos esta nave somos los seres humanos. ¿Qué pasa con los seres humanos? Unos son de género masculino y otros son de género femenino. ¿Qué ha sucedido con la formación que se ha dado en todas las culturas a hombres y mujeres? La naturaleza morfológica y fisiológica indica que los que pertenecen al género masculino tienen una conformación del sistema muscular con fibras fuertes por lo que tienen mayor potencia que los músculos de las mujeres; los hombres tienen mayor masa muscular y ósea que las mujeres. También la producción de hormonas como la testosterona en los hombres y la progesterona y estrógenos en la mujer producen las diferencias que mencionamos.

¿Qué ha pasado a través de la Historia con las diferencias mencionadas? Ha sucedido que por la mayor fuerza muscular y estatura de los hombres en relación con las mujeres los hombres se dedican al trabajo de mayor fuerza que las mujeres. Además, por el tipo de hormonas las mujeres son las que pueden desarrollar un ser vivo a partir de células masculinas y femeninas llamadas espermatozoides y óvulos. Debido a la mayor fuerza muscular de los hombres y a la gestación en las mujeres los hombres se dedicaron al trabajo y las mujeres a la crianza de la prole. Con el desarrollo industrial la producción necesaria no es suficiente con el sólo trabajo de los hombres; además tampoco debe ser posible condenar a los hombres al trabajo y a las mujeres a la cría. Así fue por muchos siglos la división que se hacía del trabajo. Hoy en día y desde el desarrollo de la producción las mujeres necesitan ser consideradas y tratadas con los mismos derechos y obligaciones que los hombres. La división del trabajo por la naturaleza de hombres y mujeres desarrolló una cultura en que los hombres debían ser servidos por las mujeres porque eran los que traían los recursos a la familia. Todavía, de acuerdo con el desarrollo de los países las mujeres siguen sirviendo a los hombres y éstos siendo considerados superiores. ¿Qué pasa con la riqueza actual? ¿Qué pasa con el derecho de las mujeres a tener una educación igualitaria a los hombres? Las mujeres son seres humanos con derechos al desarrollo igualitario dado que los hombres no son superiores y las mujeres no son inferiores: son las que gestan los nuevos seres humanos.

Estamos viviendo lo que es el desarrollo de la familia. Las mujeres en la etapa de la vida de la reproducción de la especie tienen todos los impedimentos posibles. Las empresas tienen dificultadas con el tiempo que necesitan las mujeres para el embarazo y luego el cuidado de los hijos razón por la cual prefieren el trabajo de los hombres. Las mujeres son castigadas por tener a los hijos. Hablando de la riqueza, de las desigualdades y de los problemas que en la actualidad tenemos existe una alta migración hacia los países que ofrecen mejores condiciones de vida. Ante la situación mencionada el premio Nobel de Economía 2015, Angus Deaton, en su obra: El Gran Escape. Salud, riqueza y los orígenes de la desigualdad, dice que como solución a la migración no se puede ayudar directamente a los gobiernos porque lo que hacen es apropiarse de los recursos.

Cuando hablamos de gobiernos populistas esto es lo que ocurre: un grupo se apodera del poder de la forma que sea para quedarse con los recursos económicos del país y someten a la población a todos los castigos que quieran: económicos y de derechos humanos. Lo grande de la situación es que quieren todo el dinero del mundo, pero no lo pueden gastar a su antojo: todo el dinero del mundo para tenerlo escondido. Dice Deaton: “Sin una capacidad adecuada para cobrar impuestos, el Estado niega a sus ciudadanos varias de las protecciones que se dan por supuestas en el mundo rico. Puede suceder que carezcan de la protección de la ley, porque los juzgados no funcionan o son corruptos, y puede ser que la policía moleste o explote a las personas pobres en lugar de protegerlas. Es posible que las personas no puedan iniciar un negocio, ya que no se pagan las deudas y los contratos no se cumplen o porque los “servidores” públicos exigen sobornos”. Deaton, 2015, p. 327.

En el 2023 pasado otro premio de Nobel de Economía, Claudia Goldin trata en su obra: Carrera y familia. El largo viaje de las mujeres hacia la igualdad el problema del desarrollo y derecho de las mujeres a crecer en la vida laboral y el problema con la maternidad. Goldin trabaja su obra con todas las dificultades que tienen que superar las mujeres en EUA para desarrollar una Carrera al tener que luchar contra los obstáculos a vencer por el embarazo y la crianza de los hijos. “Una carrera es el trayecto que recorre una persona y por el que progresa la vida. Debe ser continua durante cierto periodo de tiempo. “Carrera” no significa solo —sic— esw tar empleado en un trabajo; generalmente supone avanzar y persistir. Implica aprender, crecer, invertir y recoger frutos”. Goldin, 2024, p. 42. Goldin separa a las mujeres en grupos y va analizando la situación en que han trabajado las que pudieron llegar a hacer estudios universitarios. Nos dice que: “…una carrera —construirla y progresar en ella— requiere atención total. De otro modo, no es una carrera, sino un trabajo”. Goldin, 2024, p. 43. La investigadora hace el recorrido de los logros universitarios de las mujeres para poder desarrollar una carrera: a) Al principio se consideraba que la crianza correpondía a las mujeres. b) Prácticamente las mujeres tenían que dejar el desarrollo de la Carrera porque su obligación era el cuidado de los hijos. c) Después las mujeres tuvieron que luchar con los prejuicios de que si las madres trabajaban los hijos eran mal atendidos. d) Las mujeres universitarias posponen la maternidad ante el desarrollo de sus Carreras.

Goldin trata de las mujeres universitarias para poder desarrollar sus Carreras. La gran pregunta es: no pasaba y no pasa nada con los hombres. Los hombres desde siempre han sido obligados al trabajo para la manutención de la familia. Goldin concluye su obra con el % alto de divorcios y con la renuencia tanto de mujeres como hombres universitarios al matrimonio y crianza de los hijos. Eso ocurre con los universitarios, pero nos tenemos que preguntar: ¿qué ocurre con los hombres y mujeres no universitarios? ¿Cuántos hoy en día llegan a la universidad? ¿Qué dice la Organización de las Naciones Unidas para la Educación, la Ciencia y la Cultura —UNESCO— de los que inician estudios universitarios? ¿Qué dice de los que pueden terminar los estudios universitarios? “A pesar de los logros alcanzados, unos 250 millones de niños y jóvenes permanecen sin escolarizar, según el Instituto de Estadística de la UNESCO: de los cuales 122 millones son niñas y 128 millones, niños. Y las mujeres siguen representando casi dos tercios de los 765 millones de adultos que carecen de conocimientos básicos de lectura y escritura”. UNE SCO . Qué debe saber acerca de la acción de la UNE SCO para lograr avances en la educación y la igualdad de género. 17 de Julio de 2024. https://www.unesco. org/es/gender-equality/education/ need-know Si ese total de seres humanos están todavía sin ingresar a las escuelas a este 2024, qué podemos esperar de que lleguen a las universidades.

“La igualdad de género es una prioridad mundial para la UNESCO. Está indisolublemente ligada a su mandato de liderar la Agenda de Educación 2030, que reconoce que la igualdad de género requiere un enfoque que “garantice no solo —sic— que las niñas y los niños, las mujeres y los hombres obten gan acceso a los distintos niveles de enseñanza y los cursen con éxito, sino que adquieran las mismas competencias en la educación y mediante ella”. UNE SCO . Qué debe saber acerca de la acción de la UNE SCO para lograr avances en la educación y la igualdad de género. 17 de Julio de 2024. https:// www.unesco.org/es/gender-equality/ education/need-know Analizando la situación económica del mundo en que vivimos: No hay espacio para el desarrollo de la familia. Los hijos no tienen el espacio para su desarrollo. Los hombres tienen que trabajar duro para dar educación a los hijos. Las mujeres no pueden desprenderse de la gestación porque es su función en el mundo biológico del cual son parte.

El problema del desarrollo económico es que la sociedad no está hecha para la vida humana. ¿Qué vamos a hacer? ¿Crear laboratorios para producir seres humanos? ¿Crear colonias donde se cuide a los niños para que los hombres y mujeres puedan trabajar? Como dijo Carl Sagan cuando se tomó la fotografía de la Tierra en 1990 desde el Voyager I a una distancia de 6,000 millones de km. “Echemos otro vistazo a ese puntito. Ahí está. Es nuestro hogar. Somos nosotros. Sobre él ha transcurrido y transcurre la vida de todas las personas a las que queremos, la gente que conocemos o de la que hemos oído hablar y, en definitiva, de todo aquel que ha existido”. Sagan, 2003, p. 14. Somos compañeros de viaje en este planeta que como dijo Sagan es: “un punto azul pálido”. El servicio en las organizaciones tiene que ser de calidad, no importa que lo dé un hombre o una mujer.

Tenemos que buscar el camino para que la especie se desarrolle en donde lo que la produce, que es la familia, tenga oportunidades como hombres y como mujeres, con los mismos derechos y responsabilidades y donde haya espacio para la gestación y la crianza. Tienes el privilegio de ser estudiante universitario en Atlantic International University —AIU: Estudia. Aprende y da espacio a las mujeres porque eres compañero de viaje. Las labores no deben tener etiquetas —hombre, mujer: son para todos en un hogar de crecimiento de los seres humanos. Trabajemos para crear el mundo que necesitamos.

BIBLIOGRAFÍA. Deaton, A. 2015. El Gran Escape. Salud, riqueza y los orígenes de la desigualdad. México. Fondo de Cultura Económica. | Goldin, C. 2024. Carrera y Familia. El largo viaje de las mujeres hacia la igualdad. México. Taurus. | Sagan, C. 2003. Un punto azul pálido. Una visión del futuro humano en el espacio. España. Planeta. | UNESCO. Qué debe saber acerca de la acción de la UNESCO para lograr avances en la educación y la igualdad de género. 17 de Julio de 2024 https://www.unesco.org/es/gender-equality/ education/need-know

Modelos actuariales en finanzas

Nilser Odalis Ramos Martínez | Doctorado en Ciencias Actuariales y Finanzas

Introducción Los modelos actuariales son herramientas fundamentales en el ámbito financiero, especialmente en la gestión de riesgos y en la valoración de productos financieros. Estos modelos utilizan técnicas matemáticas y estadísticas para evaluar la incertidumbre y tomar decisiones informadas.

Objetivos 1. Evaluar el riesgo: Identificar y cuantificar los riesgos asociados a inversiones y productos financieros. 2. Valuación de productos: Determinar el valor presente de flujos de efectivo futuros, especialmente en seguros y fondos de pensiones. 3. Gestión de activos y pasivos: Ayudar en la toma de decisiones sobre la asignación de activos y la gestión del pasivo.

Los modelos actuariales Estos son una herramienta de medición, las cuales se convierten en fundamentales para la gestión empresarial tanto en la gestión de riesgos como en la valoración de los pasivos en el análisis de la estructura optima de capital de las empresas. Las técnicas empleadas por las empresas se pueden clasificar en general como control de riesgos o financiamiento de riesgos. El control de riesgos son las técnicas para reducir la frecuencia o la gravedad de las perdidas, las técnicas principales de control de riesgos son evitar, prevenir y reducir. Las financiaciones de riesgos incluyen la retención de riesgo, la transferencia mediante esquemas de cobertura y la gestión de seguros. La retención como técnica gestión del riesgo significa que una empresa conserva parte de las pérdidas que pueden dar como resultado un riesgo determinado, en forma de contar activos suficientes para cubrir pérdidas eventuales o incrementar el nivel de patrimonio que soporte las perdidas ante el riesgo. La transferencia de riesgo puede ser mediante contratos de seguras u otras alternativas de cobertura, tales como los derivados financieros, en el caso de los préstamos bancarios estas coberturas pueden ser a través de la retención de cuota por POS y por deducción automática de la cuenta. Los montos adecuados de transferencia y la valoración de los costos de estas coberturas al riesgo no de manera usual cuantificadas mediante la implementación de modelos actuariales. De manera semejante la gestión de compra de seguros corresponde en un esquema de transferencia de riesgos. Las empresas están expuestas a diversos riesgos y por su misma actividad también pagan seguros para cubrir cualquier daño físico de estructura o para los trabajadores. La estructura adecuada de aseguramiento, la cantidad de seguros los valores a ser asegurados y la gestión de componentes como deducibles y limites que garantice la rentabilidad de la transferencia de riesgo que forma parte del apoyo que la profesión actuarial ofrece a la gestión de las empresas en cualquier tipo de industria.

Los efectos financieros de los modelos actuariales en eventos futuros Suposiciones relativas a la frecuencia, al momento y a la gravedad de los acontecimientos. Suposiciones relativas al valor temporal del dinero. Datos disponibles actuales y futuros al riesgo presente o por venir. Proyección de escenarios futuros y generación de conclusiones.

Tipos de Modelos Actuariales 1. Modelos de Valoración: • Descuento de flujos de efectivo: Utiliza tasas de interés para descontar flujos futuros. • Modelos de opciones: Valoran derivados financieros, como el modelo Black-Scholes. 2. Modelos de Riesgo: • Modelos de supervivencia: Evaluación de la duración de ciertos eventos, como la vida útil de un producto. O los créditos y la forma de pagos de los mismos. • Modelos de crédito: Cuantifican el riesgo de impago de un prestatario. Esto a través de os diferentes escenarios y las tendencias de comportamiento de pago presentadas previamente, así como la capacidad de pago y rentabilidad del proyecto a desarrollar. 3. Modelos de Proyección: • Proyecciones estocásticas: Utilizan simulaciones para prever diferentes escenarios futuros. En diferentes formas se visualiza cualquiera de los posibles escenarios que puedan suceder y que pasaría en cada uno, existen ocasiones que aun al prever cada escenario los resultados son positivos, estas son las formas más seguras para realizar una toma de decisiones. • Modelos de tendencia: Analizan datos históricos para proyectar comportamientos futuros. Ya que normalmente los comportamientos previos nos pueden indicar cuál es la tendencia de esta empresa, aunque esto solo será una suposición, tratándose de algo futuro, ya que de un momento a otro puede cambiar.

Aplicaciones Prácticas 1. Seguros: Los modelos actuariales se utilizan para calcular primas y reservas, asegurando que las compañías mantengan suficiente capital para cubrir reclamaciones futuras. 2. Fondos de Pensiones: Valoran los pasivos y activos del fondo, garantizando que se mantenga el equilibrio entre ellos. 3. Banca: Ayudan a evaluar la solvencia y el riesgo crediticio de los prestatarios. Se define si el sujeto a crédito tiene o no la capacidad de pago, si ha presentado buen comportamiento de pago o tiene tendencia a mala paga y si tiene como mitigar los riesgos presentados con algún tipo de colateral.

Desafíos • Incertidumbre de datos: La calidad de los datos puede afectar la precisión de los modelos. Al asegurar la confiabilidad puede garantizar hasta cierto punto los resultados de estos. • Cambios en el entorno económico: Los cambios en políticas y condiciones del mercado pueden alterar los supuestos en los que se basan los modelos. Ya que aún al haber realizado un análisis extenso de los posibles riesgos no se puede prever ciertas situaciones que se ven afectados por factores externos. • Regulación: Cumplir con las normativas puede ser complicado y requiere actualizaciones constantes de los modelos o excepciones a las mismas ya que cada caso es diferente.

Conclusiones Los modelos actuariales son esenciales en finanzas, permitiendo a las instituciones gestionar riesgos y tomar decisiones informadas. Sin embargo, su efectividad depende de la calidad de los datos y de la capacidad de adaptación a un entorno económico en constante cambio. La continua evolución en técnicas y herramientas actuariales será clave para afrontar los desafíos futuros en el sector financiero.

Recomendaciones • Invertir en capacitación para el personal en técnicas actuariales y analíticas. • Mantener una revisión periódica de los modelos para adaptarlos a nuevas realidades. • Fomentar la colaboración entre equipos de actuaría, finanzas y tecnología para mejorar la precisión y aplicabilidad de los modelos. Este informe ofrece una visión general sobre la importancia y aplicación de los modelos actuariales en el ámbito financiero, así como las consideraciones necesarias para su implementación efectiva.

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